“我有一单3年期的大额存单今年10月份要到期了，当时的存款利率是4.25%，这两天我到处找银行，发现3%的（大额存单）都不大好找了。”杭州储户陆先生向橙柿互动求助道，“现在的存款利率掉得太快了，也不知道什么原因，和以前的利息比差了好多，但物价还是这么多钱。我们老年人要求也不是特别高，能存个3%以上的就满足了，希望能帮我找找有什么合适的渠道，时间长一点也不要紧。”

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大额存单利率破3   额度紧张

大额存单是面向个人、非金融企业以及机关单位发行的一种大额存款凭证，存单利率会高于定期存款高于活期存款。因为安全性好，收益相对较高，因此颇受许多市民的欢迎。不过，在银行整体利率下行的背景下，“收益相对较高”这个优势慢慢成为了一种过去式。

记者注意到，目前市面上的国有大行已经很难找到3%以上的大额存单，而且额度非常紧张。比如，一家国有大行3年期20万元起存的大额存单，年利率目前为2.9%，但剩余额度显示为售罄；类似的，一些针对高净值客户的大额存单产品（300万元起存）2.9%的利率同样是一单难求。

个别两年期的大额存单现在尚存一些额度，利率为2.35%，但即便是这一档的利率也不大好抢，需要提前预约，不少存单产品仅针对开户6个月内的新客户进行销售，老客户不具备购买资格。杭州一家国有大行理财经理告诉记者，“现在大额存单不是利率的问题，而是没有额度。6月开始商业银行都在调降利率，大额存单利率下调也很正常。“

国有大行的大额存单利率破3，那么股份制银行呢？记者看到兴业银行目前有一款3年期3.15%的大额存单，起息日是6月25日，20万元起存。遗憾的是，这款具备相对优势的大额存单产品目前状态为“已售罄”，看来想找到一款收益较高，尚有额度的大额存单产品并不是一件容易的事。

杭州市面还能找到3%以上的大额存单吗？

大额存单额度紧张，利率下行，那么在杭州市面真的找不到收益相对较高的存单了吗？橙柿互动记者经过多方打探，还是找到了一些符合陆先生要求的渠道。

浦发银行杭州分行工作人员告诉记者，“现在行里大额存单整体额度比较紧张，周一针对新客户会加些额度，当日申购，当日起息，年利率3.15%。”具体的申购路径为：浦发银行手机银行搜索“大额存单”，申购时间周一上午9:00至银行日终清算，额度有限，先到先得。需要指明的是，浦发银行这一利率的大额存单仅针对新客户，如果是浦发的老客户，可能还需要再等等类似收益的存单产品。

此外，湖州银行也给正在寻求大额存单的杭州市民保留了一个“捡漏”的机会。据悉，湖州银行杭州分行3年期大额存单年利率3.35%，发售时间6月26日下午2点，起存金额20万（含）起，限量发行，先到先得。

需要指出的是，尽管杭州市面上仍存在一些3%以上的大额存单产品，但“额度紧张”依然是客观事实，想要捡漏这些相对高收益的大额存单得提前调好闹钟，“手慢无”。杭州李先生坦言，自己一个星期前就在“蹲守”3.2%的大额存单了，等了个把星期现在还没抢到。“银行客户经理解释称，主要是行内额度非常紧张，如果追求高收益只能考虑一些平替的产品。”李先生如是说。

除了大额存单外，个人养老金专属存款、银行理财产品、储蓄型保险产品也被银行所推荐，不过上述产品也均有收益率下降的趋势。杭州一家股份制银行理财经理补充道，“若投资者投资期限较长，可以关注终身寿险。原定价为3.5%的固定利率寿险将在6月30日后降为3%以下浮动收益型，现在买还能把握住高利率窗口期的最后机会。”

招联首席研究员董希淼称，”市场无风险利率下降是大势所趋。所以，对居民来说，一定要调整心态和预期，平衡好风险和收益来进行资产配置。如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。同时，降低对投资收益的预期。”

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